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Kredit für Selbstständige ohne Eigenkapital

Kredit für Selbstständige ohne EigenkapitalEin Kredit für Selbstständige ohne Eigenkapital, also ohne eigenes Erspartes, bedeutet eine sogenannte 100%-Finanzierung. Die Eigenfinanzierung mit Eigenkapital und mit Eigenleistung wird üblicherweise beim Hausbau, beim Haus- oder beim Wohnungskauf erwartet. Der Kreditgeber finanziert nur in seltenen Fällen und auch nur unter ganz engen Voraussetzungen die gesamte Bau- oder Kaufsumme einer Immobilie. Der Grund für diese Vorsicht ist das Kreditausfallrisiko für den ‚Worst Case‘. Der ist für die Bank oder Sparkasse die Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers. In diesem Fall bleibt dem Kreditgeber als letzte Möglichkeit die Zwangsversteigerung der Immobilie, um den aktuellen Kreditsaldo erstattet zu bekommen. Da der Zwangsversteigerungserlös bis zu vierzig oder gar fünfzig Prozent unter dem normalen Verkaufswert der Immobilie liegt, muss der Kreditsaldo in etwa dieser Summe entsprechen. Das ist nur dann möglich, wenn der Baukredit dementsprechend niedrig ist. Und das wiederum setzt voraus, dass der Bauherr eine Eigenfinanzierung von dreißig, vierzig oder auch fünfzig Prozent der Bau-/Kaufsumme beibringen muss.

Ohne Eigenkapital gestaltet sich Kreditvergabe schwierig

Vor diesem Hintergrund ist ein Kredit für Selbstständige ohne jedes Eigenkapital nicht darstellbar und kaum denkbar. Eine weitere Unwägbarkeit ist die Bonität des Selbstständigen. Im Gegensatz zu Unselbstständigen wie Beamten, Arbeitern und Angestellten kann der Gewerbetreibende oder Freiberufler kein dauerhaft vertraglich gesichertes Einkommen nachweisen. Er hat keinen Arbeitsvertrag oder gar einen garantierten Arbeitsplatz wie der Beamte auf Lebenszeit. Diese unsichere Situation wirkt sich belastend, das heißt negativ auf die Bonität aus.

Bürgen können Aussicht auf Kredit verbessern

Schwache Bonität sowie nicht vorhandene Eigenfinanzierung können insgesamt als KO-Kriterium für einen Kredit für Selbstständige ohne Eigenkapital gewertet werden. In diesem Falle müsste die Bonität durch einen sehr finanzstarken Bürgen verbessert werden. Die Betonung liegt auf ‚sehr finanzstark‘. Der Einnahmeüberschuss über die laufenden Ausgaben des Bürgen muss überdurchschnittlich hoch und dauerhaft sicher sein. Andere Möglichkeiten, zu denen das Beleihen einer Kapitallebensversicherung in Höhe des Rückkaufwertes gehört, sind eher theoretische Angebote, kommen jedoch kaum zur Anwendung.

Das Fazit lautet, dass ein Kredit für Selbstständige ohne Eigenkapital geradezu ausgeschlossen ist.

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